存款利率进入“1”字头时代，大额存单还能香吗？

最近，我发现了一个有趣的现象：各大银行的存款利率纷纷下调，尤其是大额存单的利率，竟然进入了“1”字头时代。这不禁让我思考，曾经作为商业银行揽储利器的大额存单，现在还有吸引力吗？

### 存款利率全面下调

进入11月，全国多地民营银行相继发出调整存款利率的公告，将存款挂牌利率调至“1”字头。当前，存款利率进入“1”时代，原本利率较高的大额存单产品也出现下滑，部分国有大行的大额存单产品跌破2%。例如，中国银行近期发售的个人存单公告显示，1年期和2年期年化利率仅为1.45%。

### 原因分析

为什么会出现这种情况呢？博通咨询首席分析师王蓬博告诉我，近期银行下调大额存单利率主要有三方面原因：

• 首先，银行的净息差持续收窄，需要优化负债结构、压降高成本存款；
• 其次，央行多次下调存贷款基准利率，以支持实体经济发展，这一举措直接影响了包括大额存单在内的各类存款产品的利率；
• 最后，银行为了维持合理的流动性，需要通过降低存款利率来控制资金成本。

### 市场反应

面对存款利率的普遍下调，市场反应如何呢？我走访了北京地区的工商银行、建设银行等多家银行，不少银行客户经理表示，3年期大额存单的利率已降至1.8%左右。尽管如此，一些地区性银行和民营银行仍在逆势上调存款利率，试图吸引更多储户。例如，一家西部农村信用合作联社发布“特色存款来袭，限额发售3000万元”的消息，其中1年期、2年期均为5万元起存，利率分别为1.9%和2.1%。

### 替代产品涌现

随着存款利率的下调，越来越多的储户开始寻找其他投资渠道。低波稳健理财、特色存款、结构性存款等产品逐渐受到关注。据财联社报道，11月以来，多家中小银行力推本行大额存单，同时推荐其他类型的理财产品。一位银行客户经理告诉我：“虽然大额存单的利率下降了，但我们还有其他高收益的产品，比如结构性存款和理财产品，这些产品的收益率相对较高，风险也相对可控。”

### 未来展望

那么，未来的存款市场会怎样发展呢？中信证券研报指出，当前市场定价主力正在切换，政策共识重新凝聚。这意味着，银行可能会继续优化负债结构，进一步降低高成本存款的比重。同时，储户也需要更加理性地看待存款利率的变化，选择适合自己的投资渠道。

### 结语

总的来说，存款利率进入“1”字头时代，大额存单的吸引力确实有所下降。但储户们不必过于担心，市场上仍然有很多其他优质的投资产品可以选择。作为储户，我们需要保持理性的投资态度，根据自己的风险承受能力和资金需求，做出明智的投资决策。