10月13日一早，我打开银行App，惊喜地发现我的房贷利率将从5.5%下调至3.65%。按照这个新利率计算，我的月供应该减少近1900元。然而，当我仔细查看账单时，却发现月供不仅没有减少，反而增加了。这让我感到非常困惑，于是开始深入调查这个问题。
### 利率下调的背景
从2024年1月1日起，大多数存量房贷迎来了利率下调，调整幅度为10个基点。根据多家银行的数据，10月末，绝大部分存量房贷利率已完成批量下调，平均下降0.5个百分点左右，每年减少家庭利息支出1500亿元左右，惠及5000万户家庭。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，还款压力减轻，借款人可支配收入增加，可用于满足更广泛的消费需求。这对个人和家庭来说，无疑是一个好消息。
### 月供增加的原因
然而，为什么我的月供反而增加了呢？经过一番研究，我发现了几个关键原因：
- LPR数值不同：2024年以来，5年期以上LPR进行了三次下调，分别是2月20日从4.2%降至3.95%，7月22日从3.95%降至3.85%，10月21日从3.85%降至3.60%。虽然LPR总体呈下降趋势，但不同时间点的LPR数值不同，导致实际利率有所不同。
- 二套房贷款利率差异：不同城市的二套房贷款利率降幅也不同。例如，广州地区的商业银行自11月7日起统一调整房贷利率，最低不得低于3%。这种差异导致了月供的变化。
- 还款方式的影响：不同的还款方式也会对月供产生影响。以等额本金还款为例，虽然每月还款金额逐渐减少，但由于前期还款中本金占比较大，利率下调对月供的影响相对较小。
### 具体案例分析
以我的另一套住房为例，贷款本金34.7万元，等额本金还款期数还有338期。调整前每月月供是2342.34元，利息总额22.3万元；调整后月供减少为2154.38元，利息总额19.12万元，共减少3.18万元。尽管总利息减少了，但由于前期还款中本金较多，月供并没有显著减少。
### 银行工作人员的解释
为了进一步了解情况，我咨询了银行工作人员。他们告诉我，我原来的利率是LPR+70基点，重定价日为每年1月1日。这次调整利率从4.9%降为3.9%，月供减少600元左右。明年1月1日LPR会重新定价，如果在此期间LPR不变的话，房贷利率将会变成3.3%，到时月供将共计减少约1000元。
### 月供变化的普遍现象
不仅是我的情况，许多其他购房者也遇到了类似的问题。中新经纬采访的多位存量房贷客户在银行手机App上看到，房贷利率已下调。不过，同样是LPR-30BP，为何每个人的房贷利率不一样？有人还发现，这个月的月供反而多了，这又是为什么？
### 结论
总的来说，房贷利率下调确实为许多家庭减轻了负担，但具体效果因人而异。LPR数值的不同、二套房贷款利率的差异以及还款方式的选择，都会影响最终的月供金额。因此，在享受政策红利的同时，我们也要理性看待月供的变化，合理规划财务。
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